бесплатные советы

[sab123]

В одном из источников бесплатных ежемесячных кредитных рейтингов среди советов по улучшению прозвучало:

Ваш самый старый счет был открыт [около 20 лет в месяцах]. У людей с максимальным рейтингом он открыт [около 17 лет в месяцах].

От так от, старость- не радость! Видимо, они советуют периодически закрывать счета.

Comments

На глаз

[malobukov]

Внутрь FICO я не смотрел (точные названия переменных и коэффициенты не опубликованы, знающий не говорит, говорящий не знает), но по смыслу думаю что там вот что.

Есть независимая переменная age of the oldest tradeline. Знак коэффициента перед ней положительный, потому что чем длиннее кредитная история, тем меньше риск. Поэтому не нужно закрывать самую старую карточку.

Есть независимаая переменная total number of open tradelines. Знак перед ней отрицательный, потому что если человек наоткрывал много карточек, может у него скоро кончатся деньги по всем ним платить. Поэтому не нужно держать открытыми очень много карточек (скажем, больше 10).

Есть отдельный сегмент thin file, туда попадают люди без истории вообще или с тощей историей, и соответственно с высоким риском. Чтобы в этот сегмент не попадать, не нужно закрывать много карточек.

Re: На глаз

[sab123]

Это не самая старая карточка. Это самый старый банковский счет. А как и что они там могли насчитать в FICO - фиг их знает.

Возможны варианты

[malobukov]

Если к банковскому счёту не привинчена кредитка или овердрафт, банк может вообще не рапортовать в бюро. Нет смысла, потому что кредитного риска нет, не нужно покупать кредитный рейтинг.

Re: Возможны варианты

[sab123]

Банк естественно рапортует. Плюс точно так же рапортуют квартиросдатели, utilities и прочие. А кредитный рейтинг банк, естественно, тоже получает - как минимум, чтобы рассылать предложения кредита.

Занудно

[malobukov]

Банк рапортует не естественно, а потому что иначе он от бюро фиг что получит. Это даже на уровне отдельных переменных работает. Если хочешь получать информацию о кредитных линиях других людей, изволь рапортовать кредитную линию своих клиентов.

Для некоторых продуктов вроде кредитных карт своевременная информация об изменении кредитной истории важна, потому что можно успеть вовремя уменьшить кредитную линию рискованным клиентам и увеличить выгодным. Для других продуктов вроде ипотеки от этой информации пользы нет, и тогда у банк знает только origination FICO, полученный в момент выдачи кредита.

Чтобы рассылать предложения кредита, банку нужно получить кредитную историю людей, которые не являются его клиентами. Причём очень многих. Отклик нонче хорошо если 0.2%, если за каждый pull платить по $0.30, то никакого бюджета не хватит. Поэтому скорбалл прицепляется оптом к большому файлу со списком рассылки, который готовят компании вроде Axciom по заданным им банком параметрам. А данные бюро целиком тянутся в индивидуальном порядке только для тех, кто откликнулся и заполнил анкету.